Bancos y aseguradoras cobran de más a los propietarios de viviendas por seguros colocados a la fuerza
por:Richard E. Shevitz , Abogado
Bancos y aseguradoras han sido objeto de críticas por conspirar para cobrar de más a los propietarios de viviendas cuando sus pólizas caducan. Las hipotecas sobre viviendas incluyen cláusulas estándar que permiten a los bancos “forzar la colocación” de un seguro sobre la vivienda del prestatario si ésta no está debidamente asegurada. Algunos bancos y compañías de seguros han conspirado para aprovecharse de este proceso, asegurando estas viviendas y cobrando a los propietarios primas muy superiores a las del mercado. Las primas superiores a las del mercado las pagan los propietarios. Por supuesto, si un propietario no puede pagar las exorbitantes primas del seguro forzoso, las primas se añaden al saldo principal de la hipoteca.
Los bancos y las compañías de seguros pueden aprovecharse de los propietarios de viviendas porque las pólizas de seguro forzoso no se compran en el mercado abierto en un entorno competitivo. No hay fuerzas de mercado que mantengan los precios bajos. Al parecer, las primas de las pólizas de seguro forzoso pueden costar hasta diez veces más de lo que el prestatario pagaba originalmente o de lo que podría obtener si lo hiciera de forma competitiva en el mercado libre, y producen elevados márgenes de beneficio. Una compañía de seguros generó 2.700 millones de dólares en primas en un solo año a través de sus pólizas de seguro forzoso.
Los lucrativos acuerdos entre los bancos y las compañías de seguros dan lugar a una “competencia inversa”, en la que las compañías de seguros compiten por el negocio de colocación forzosa del prestamista ofreciendo contrapartidas financieras a los bancos en diversas formas. Esos gastos se incluyen en las primas que se cobran a los propietarios, lo que encarece aún más el precio de las pólizas forzosas. Además, no intervienen agentes ni corredores de seguros que justifiquen comisiones o busquen coberturas más baratas. Normalmente, los agentes suelen dedicar mucho tiempo y dinero a conseguir y retener clientes para la cobertura voluntaria del seguro de hogar. Pero con el seguro forzoso, las comisiones corren a cargo del propietario, aunque ningún agente trabaje para él en la contratación del seguro. En lugar de ello, la compañía de seguros accede a los registros hipotecarios de los bancos, identifica las viviendas aptas para el seguro forzoso y, a continuación, coloca a la fuerza cualquier cobertura que elija -a menudo por importes superiores al valor de la propiedad- y cobra primas excesivas, cuyos costes repercuten en última instancia en los propietarios de las viviendas. Las primas pueden incluir los importes que cobra la aseguradora por revisar los registros de los bancos para identificar a los prestatarios cuyas viviendas pueden ser objeto de un seguro forzoso por parte de la aseguradora y el banco.
En una reciente comparecencia ante el Departamento de Servicios Financieros del Estado de Nueva York, el Presidente de American Security Insurance Company admitió que el precio de las primas de los seguros forzosos incluye no sólo las comisiones, sino también los gastos de supervisión del proceso de colocación de esa cobertura.
Cohen & Malad, LLP ha presentado una demanda colectiva en Georgia contra Wells Fargo y dos compañías de seguros: American Security Insurance Company y Assurant, Inc. – para reclamar daños y perjuicios en nombre de los propietarios de viviendas de ese Estado a los que se cobró de más por seguros forzosos como consecuencia de la mala conducta de estas entidades.
