Fondos insuficientes, honorarios, abogados litigantes

¿Qué son las comisiones por falta de fondos y por qué son ilegales?

Los cargos por insuficiencia de fondos (NSF) son multas que los bancos cobran cuando no se realiza un pago de tu cuenta por falta de dinero. Estas comisiones suelen oscilar entre 25 y 35 dólares por cada pago fallido. Aquí es donde los bancos cruzan la línea para entrar en territorio ilegal:

• Varias comisiones por un solo pago: Cuando un comerciante vuelve a enviar un pago rechazado, tu banco te cobra una nueva comisión de NSF cada vez, lo que convierte una multa de 35 USD en 105 USD por el mismo pago fallido.
• Autorizar comisiones positivas y liquidar comisiones negativas (APSN): Tu banco aprueba la compra con tarjeta de débito cuando tienes fondos suficientes, pero luego cobra un cargo por sobregiro cuando la transacción se procesa días después.
• Cargos de comisión a comisión: Los bancos consideran sus propias comisiones por sobregiro como transacciones que pueden generar comisiones adicionales.
• Reordenamiento de transacciones: Procesa primero tus compras más grandes para maximizar la cantidad de cargos por sobregiro.

Estas prácticas infringen las regulaciones bancarias federales y el contrato de su cuenta. Los bancos no pueden cobrar legalmente varias comisiones por el mismo pago fallido subyacente, pero han recaudado miles de millones haciendo exactamente eso.

Las leyes federales que los bancos están infringiendo

Las regulaciones federales controlan estrictamente la forma en que los bancos pueden cobrar los cargos por sobregiro y NSF. Cuando los bancos ignoran estas reglas para aumentar sus ganancias, están infringiendo la ley.

Violaciones de la Regulación E (12 CFR § 1005.17)

La Regulación E de la Reserva Federal exige que los bancos obtengan su consentimiento por escrito antes de cobrar cargos por sobregiro en las transacciones con tarjetas de débito. Muchos bancos violaron esta regla al:

• Obtener el consentimiento verbal en lugar de la autorización por escrito;
• Inscribir a los clientes sin ningún tipo de consentimiento;
• Cobrar comisiones por transacciones que nunca aceptaste cubrir;
• No proporcionar las divulgaciones requeridas sobre los montos de las tarifas.

Violaciones de la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos

El federal Ley de transferencia electrónica de fondos (15 U.S.C. § 1693l-1) prohíbe a los bancos cobrar cargos por sobregiro sin su consentimiento afirmativo. Los bancos que inscribieron a sus clientes automáticamente o mediante prácticas engañosas infringieron la ley federal.

Prácticas injustas y engañosas

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha determinado que ciertas prácticas tarifarias constituyen actos injustos y engañosos según la ley federal, que incluyen:

• Cobrar tarifas cuando los consumidores no tenían una forma razonable de evitarlas
• Tergiversar la forma en que se calculan las tarifas
• No revelar que un pago podría generar múltiples comisiones

Los bancos han pagado más de 4.500 millones de dólares en multas federales por estas prácticas ilegales desde 2022. Ahora es el momento de que los clientes individuales recuperen su dinero.

Cómo los bancos manipulan su cuenta para generar más comisiones

Los bancos han desarrollado sistemas sofisticados para maximizar los ingresos por comisiones de las cuentas de los clientes. Comprender estas tácticas ayuda a explicar por qué su cuenta recibe tantos cargos inesperados.

La estafa de múltiples tarifas de la NSF

Así es como los bancos convierten un pago fallido de 50$ en comisiones de 105$:

• Día 1: El pago automático de su factura de 50$ falla → el banco cobra una comisión NSF de 35$.
• Día 3: El vendedor vuelve a enviar el mismo pago de 50$ → el banco cobra otra comisión NSF de 35$.
• Día 5: El vendedor lo intenta por última vez → el banco cobra una tercera comisión NSF de 35$.
• En total: Pagas 105$ en comisiones por un pago fallido de 50$.

Esto infringe tu contrato de cuenta porque la mayoría de los contratos especifican tarifas «por producto», no tarifas «por intento». Un pago debe equivaler a una tarifa, punto.

Reordenamiento de transacciones para maximizar los sobregiros

Considera este escenario: tienes 100$ en tu cuenta y realizas cuatro compras en un día: 10$, 15$, 25$ y 80$.

Si se procesa en el orden en que se realizó:

• Compra de $10 → saldo de $90 → sin cargo
• Compra de 15$ → saldo de 75$ → sin cargo
• Compra de 25$ → saldo de 50$ → sin comisión
• Compra de 80$ → saldo de -30 $ → una tarifa de 35$

Si se procesa de mayor a menor:

• Compra de 80$ → saldo de 20$ → sin comisión
• Compra de 25$ → saldo de -5$ → comisión de 35$
• Compra de 15$ → saldo de -20 $ → comisión de 35$
• Compra de $10 → saldo de -$30 → tarifa de $35

Las mismas transacciones, el mismo día, pero la reorganización genera 105 USD en comisiones en lugar de 35 USD. Esta manipulación no tiene nada que ver con el momento en que realizaste las compras, sino con la maximización de las ganancias bancarias.

Las liquidaciones recientes de comisiones bancarias demuestran que estos casos ganan

Los bancos están pagando millones para resolver demandas por falta de fondos y comisiones porque saben que sus prácticas violan la ley federal y los acuerdos con los clientes.

Principales asentamientos en 2024-2025

• Banco TD: Liquidación de 32,2 millones de dólares por comisiones autorizadas positivas y negativas.
• Cooperativa de ahorro y crédito Navy Federal: Liquidación de 16 millones de dólares por múltiples comisiones de la NSF por pagos reenviados.
• Banco de cadencia: Liquidación de 4,5 millones de dólares por cargos sorpresivos por sobregiro.
• Banco Central: Liquidación de 4,85 millones de dólares por prácticas con comisiones múltiples.
• Midland States Bank: Liquidación de 3,1 millones de dólares por cargos de comisión.
• Banco Trustco: Liquidación de 2,75 millones de dólares por reintento de las tarifas de la NSF.

Acciones federales de cumplimiento

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha ordenado a los bancos que paguen multas masivas:

• Cooperativa de ahorro y crédito Navy Federal: 95 millones de dólares para cargos sorpresivos por sobregiro (noviembre de 2024).
• Regions Bank: 191 millones de dólares por prácticas ilegales de sobregiro.
• Bank of America: 250 millones de dólares por infracciones múltiples de tarifas.
• Wells Fargo: 3.7 mil millones de dólares por diversos sobregiros y abusos de comisiones.

Estos acuerdos y medidas de ejecución demuestran que los bancos están infringiendo la ley. Si su cuenta se vio afectada por comisiones excesivas de la NSF, tiene una demanda legal sólida.

¿Quién puede presentar una demanda por cargos por fondos insuficientes?

Puede tener una reclamación legal válida si:

• Se nos cobraron varias tarifas de NSF por el mismo pago fallido o cheque devuelto.
• Cargos por sobregiro pagados en transacciones que mostraron fondos suficientes en el momento de realizarlas.
• Estamos inscritos en la protección contra sobregiros sin dar su consentimiento por escrito.
• Se han reordenado las transacciones para maximizar los cargos por sobregiro.
• Comisiones pagadas además de las comisiones (como los cargos por sobregiro que generan cargos adicionales de la NSF).
• Nos cobraron tarifas de NSF en transacciones con tarjeta de débito rechazadas automáticamente.

El momento y el monto de las tarifas son importantes para su caso. Es probable que los bancos que cobraron varios cargos por el mismo pago o que le aplicaron cargos por sobregiro inesperados infringieron su contrato de cuenta y las leyes bancarias federales.

¿Qué pasa si cierro mi cuenta o me cambié de banco?

Aún puede presentar una demanda. Tu reclamación legal se basa en las comisiones ilegales que cobraba tu antiguo banco, no en si sigues haciendo negocios con ellos. Podemos recuperar el dinero de los cargos cobrados hace años si infringieron la ley.

¿Qué pasa si no tengo todos mis estados de cuenta bancarios?

Podemos obtener sus registros. Los bancos están obligados a mantener los registros de las cuentas de los clientes durante varios años. Nuestra investigación incluye la obtención de toda la documentación necesaria para demostrar las comisiones ilegales cobradas por su banco.

Indemnización disponible para las víctimas de cargos por falta de fondos

Cada caso es diferente, pero las víctimas de la comisión por falta de fondos pueden recuperar:

• Se han pagado todas las tasas ilegales de la NSF a su banco durante el período de tiempo correspondiente
• Todos los cargos por sobregiro sorpresa cobrado por transacciones que muestren fondos suficientes
• Intereses sobre el dinero bancos recaudados ilegalmente de tu cuenta
• Daños punitivos por violaciones deliberadas de las regulaciones bancarias
• Honorarios y costos de abogados en virtud de las leyes bancarias federales

Calcular su recuperación potencial

Hay varios factores que afectan su compensación:

• Número de tarifas ilegales: Más infracciones significan una mayor recuperación.
• Duración de las infracciones: Los patrones a largo plazo de tarifas ilegales aumentan los daños.
• Importes de las comisiones: Las tarifas por transacción más altas se traducen en mayores recuperaciones.
• Historial de la cuenta: La frecuencia de la actividad de la NSF y de los sobregiros afecta a los daños totales.

Los acuerdos recientes muestran que es posible obtener recuperaciones sustanciales. El acuerdo de TD Bank (32,2 millones de dólares) y el acuerdo de Navy Federal (16 millones de dólares) demuestran que los bancos pagarán una compensación significativa cuando sean descubiertos infringiendo la ley.

Cómo CohenMalad, LLP puede ayudarlo en su caso de tarifas por falta de fondos

No somos una fábrica de asentamientos. Con abogados reconocidos entre los mejores del país y más de mil millones de dólares recuperados para sus clientes, somos un bufete de abogados que lleva a los bancos ante los tribunales y gana.

Qué puede esperar al trabajar con CohenMalad, LLP

• Evaluación de casos gratuita y sin compromiso para determinar si su banco infringió la ley federal.
• Investigación exhaustiva del historial de su cuenta, los patrones de comisiones y las prácticas bancarias.
• Persecución agresiva de la máxima compensación por todos los cargos ilegales.
• Preparación lista para el juicio por lo que cada caso está diseñado para ganar en los tribunales si es necesario.
• Desafío directo a prácticas de comisiones bancarias que infringen los derechos de los clientes.

Nos enfrentamos a las principales instituciones financieras y las hacemos responsables. Si su banco le cobró comisiones ilegales por insuficiencia de fondos, necesita un equipo legal que no se deje intimidar por los abogados corporativos.

Nuestra trayectoria frente a las instituciones financieras

CohenMalad, LLP ha luchado con éxito contra bancos y compañías financieras en casos relacionados con:

• Prácticas tarifarias ilegales que violó los acuerdos de cuentas de clientes
• Prácticas bancarias engañosas que engañó a los consumidores sobre los costos
• Infracciones reglamentarias donde los bancos ignoraron las leyes bancarias federales
• Litigio de acción colectiva afectando a miles de clientes en todo el país

Sabemos cómo funcionan los bancos y cómo derrotarlos en los tribunales. Lo hacemos todo el tiempo.

Límites de tiempo para presentar su demanda por cargos por fondos insuficientes

Hay un tiempo limitado para presentar una demanda por comisiones bancarias ilegales. Cada estado tiene su propia ley de prescripción, que establece un número específico de años a partir del momento en que se cobraron las comisiones ilegales para presentar una demanda.

Por qué es importante el tiempo

• No cumplir con los plazos significa perder su derecho a una compensación para siempre
• Los registros bancarios pueden destruirse después de ciertos períodos
• La evidencia se vuelve más difícil de recopilar a medida que pasa el tiempo
• La evidencia del patrón puede perderse si espera demasiado

La regla de descubrimiento puede extender su fecha límite. Si su banco ocultó la naturaleza ilegal de sus prácticas de pago, es posible que el plazo de prescripción no comience hasta que usted descubra (o debería haber descubierto) que las comisiones infringen la ley.

No esperes para saber si aún tienes tiempo. Llámenos hoy para obtener una evaluación gratuita de su caso y la fecha límite de presentación.