Los usureros acechan en Internet
por: Vess A. Miller, Abogado
¿Tiene dos trabajos pero no llega a fin de mes? ¿O tal vez acaba de perder su trabajo y está luchando por mantener la luz, alimentar a su familia y mantener un techo sobre sus cabezas? ¿O tal vez las facturas médicas recientes o las reparaciones del coche le han dejado sin el dinero que necesita para cubrir sus necesidades básicas y las de quienes dependen de usted?
Si ha respondido “sí” a alguna de estas preguntas y está buscando una solución, debe saber que prestamistas de día de pago en línea sin escrúpulos están esperando para aprovecharse de su situación financiera. Aunque los prestamistas pueden presentar sus préstamos de día de pago en línea como una solución “rápida y fácil” a sus problemas, estos préstamos de día de pago en línea podrían acabar atrapándole en una red de deudas de la que no podrá escapar. Las afirmaciones de estos prestamistas son tan poco sinceras como la de un tiburón que entrega a su víctima un chaleco salvavidas para su seguridad temporal.
Mientras que muchos prestamistas tradicionales tienen licencia estatal y cumplen las leyes estatales sobre usura (usura se define generalmente como prestar dinero a un tipo de interés ilegalmente alto), Internet está repleto de prestamistas que prometen dinero inmediato pero a tipos que pueden superar el 1000% TAE en préstamos que se renuevan automáticamente (y le cobran una elevada comisión) cada pocas semanas. Estos prestamistas prometen que conseguir un préstamo “al día siguiente laborable, sin verificación de crédito” es “rápido y fácil” y le evitará la “vergüenza” de tener que pedir ayuda a amigos o familiares. Pero lo que estos prestamistas no suelen mencionar de forma destacada es que los tipos que cobran pueden ser ilegales en su estado y que puede ser ilegal que renueven automáticamente sus préstamos, como dicen sus contratos que pueden hacer. No dicen que te están atrapando en un préstamo que podría quitarte 90 dólares o más de cada nómina sin reducir nunca la cantidad que debes.
No es raro, por ejemplo, que una empresa de préstamos online de día de pago cobre una “comisión de financiación” de 30 dólares por cada 100 dólares que presta y renueve el préstamo cada dos semanas. Este tipo de gastos pueden acumularse rápidamente. Tomemos el siguiente ejemplo:
El cliente solicita un préstamo de día de pago de 300 $ con una comisión de financiación de 90 $ que se renueva cada dos semanas.
En el transcurso de este préstamo:
Se cobrará al cliente un tipo de interés superior al 792%.
Transcurridos 6 meses, el cliente habrá pagado más de 1.000 $ en concepto de gastos financieros por el préstamo de 300 $, y seguirá debiendo el importe del préstamo.
No es difícil entender por qué muchos Estados impiden estos préstamos. Cuando un prestamista tiene acceso a la cuenta bancaria de un prestatario en línea, puede retirar fondos automáticamente cada dos semanas, sin apenas recurso. En poco tiempo, ese anticipo de efectivo de 300 dólares se convierte en un cargo de 90 dólares cada período de pago que empeora aún más una mala situación financiera.
Los intereses ilegales están prohibidos desde hace siglos.
No es nada nuevo que los prestamistas con intereses elevados intenten aprovecharse de personas en apuros económicos. Los préstamos usurarios de día de pago han existido -y han sido ilegales, condenados y fuertemente regulados- durante gran parte de la historia escrita de la humanidad. Libros religiosos como la Torá, la Biblia y el Corán prohibían la usura, que se castigaba con la excomunión según el Derecho Canónico medieval. Dante condenó a los prestamistas usureros a los niveles más bajos del infierno, por debajo de los asesinos.
El derecho civil también ha proscrito la usura durante siglos, incluso en el Código de Hammurabi y el Código de Justiniano. El Derecho romano medieval imponía a los prestamistas usureros una multa de 4 veces la cantidad que prestaban, mientras que a los ladrones sólo se les imponía una multa de 2 veces lo que robaban.
En Estados Unidos, poco después de constituirse el país, todos los estados aprobaron leyes de usura que limitaban los tipos de interés legales a alrededor del 6%. Y todos los Estados tuvieron topes a los tipos de interés desde la fundación hasta los años setenta.
En resumen, la gente ha comprendido durante gran parte de la historia de la humanidad que unos tipos de interés irrazonablemente altos son perjudiciales para los individuos y las comunidades, porque fuerzan a las personas a la pobreza y la desesperanza cuando otras ayudas les habrían dado la oportunidad de recuperar la estabilidad financiera.
Las buenas noticias: En gran parte de Estados Unidos, los préstamos de día de pago son ilegales o están muy regulados para proteger a los consumidores en apuros económicos.
La buena noticia es que hoy en día muchos estados prohíben o regulan de forma efectiva los préstamos de día de pago abusivos mediante leyes que limitan los tipos de interés y prohíben las renovaciones automáticas. En estos estados, las víctimas de abusos en los préstamos de día de pago pueden recurrir a una demanda colectiva privada o ponerse en contacto con el fiscal general de su estado. Por ejemplo, la Asamblea General de Indiana ha promulgado leyes que permiten los préstamos de día de pago, pero prohíben las comisiones de financiación superiores a 15 dólares por cada 100 dólares prestados y prohíben las renovaciones. Cohen & Malad, LLP ha sido nombrado abogado de la clase en dos demandas colectivas que han recuperado dinero y cancelado préstamos de día de pago para miles de personas en Indiana.
Las malas noticias: Los prestamistas sin escrúpulos intentan eludir las leyes estatales de muchas maneras
La mala noticia es que muchos prestamistas en línea intentan de muchas formas diferentes eludir estas leyes. Por ejemplo, un prestamista puede incluir una cláusula de arbitraje válida en sus préstamos para prohibir las demandas colectivas, lo que impide a las víctimas acudir a los tribunales. Una demanda colectiva permite a una persona demandar en nombre de todos los que también han sido víctimas. Un aspecto muy valioso de una demanda colectiva es que una víctima que puede tener una reclamación que sólo vale unos pocos cientos o miles de dólares, lo que no sería suficiente para conseguir un abogado que la represente, puede presentar una demanda colectiva en la que todas las reclamaciones de las víctimas se pueden combinar para que sea económicamente práctico tener un abogado que lleve el caso sin un pago por adelantado y lograr justicia para muchas personas. Cohen & Malad, LLP ha conseguido que se declaren nulas algunas cláusulas de arbitraje para poder representar a todas las víctimas, pero a veces tampoco puede representar a las víctimas si no se puede superar una cláusula de arbitraje. Si un prestamista puede impedir que sus víctimas se unan, a menudo puede continuar con sus prácticas ilegales sin temor a tener que devolver nada.
Otra forma que tienen ahora los prestamistas de eludir las leyes estatales es afirmar que están afiliados a naciones indias soberanas o que trabajan para ellas. A veces, los prestamistas afirman que están ubicados en paraísos fiscales como las Antillas o en tierras tribales indias soberanas. Sin embargo, a menudo se descubre que estas reclamaciones son tapaderas y que el verdadero prestamista se encuentra en territorio estadounidense. Sin embargo, descubrir estos frentes cuesta tiempo y dinero.
Cómo evitar los préstamos de día de pago y qué hacer si ha sido víctima de ellos
Si se encuentra en apuros económicos, probablemente debería buscar ayuda en otras posibles fuentes de asistencia financiera antes de recurrir a un préstamo de día de pago. Las organizaciones benéficas locales, las organizaciones cívicas y el gobierno pueden ayudarle. Si cree que debe obtener un préstamo de día de pago, probablemente lo mejor sea elegir una tienda física de préstamos de día de pago y consultar con el departamento de instituciones financieras de su estado para asegurarse de que el prestamista al que acude tiene licencia para cumplir las leyes de su estado. Si recurre repetidamente a los préstamos de día de pago, debería plantearse buscar asesoramiento sobre cómo evitar utilizarlos como financiación a largo plazo. En un estudio citado por la Federación de Consumidores de América, se descubrió que las personas que no podían obtener préstamos de día de pago se encontraban en mejor situación financiera que las que los utilizaban con regularidad.
Los préstamos ilegales de día de pago pueden tener efectos financieros devastadores en personas vulnerables y con dificultades económicas. Si ha pedido un préstamo online de día de pago y cree que le han cobrado una comisión ilegal o le han sometido a prácticas ilegales, debería plantearse ponerse en contacto con un abogado o con las autoridades estatales para ver si tiene posibles opciones legales.
